최근 시장은 변동성 있는 코인 가격과 조용한 거래를 경험하고 있습니다. 모두가 "하락장에서 평평히 누워 있는 것"이 유일한 탈출구라고 생각했을 때, 전통적인 금융 거인 BlackRock은 조용히 DeFi 레이아웃을 가속화하여 체인에서 돈을 벌려고 했습니다.

현재 DeFi의 TVL은 약 1,000억 달러입니다. 숫자는 많아 보이지만 산업의 발전은 제한적입니다. Aave 및 Compound와 같은 대출 프로토콜은 모두 오래된 문제가 있으며 담보 비율이 엄청나게 높습니다! 돈을 빌리기 전에 많은 자산을 담보로 내놓아야 합니다. 그 결과, 더 많이 빌릴수록 더 가난해집니다. 레버리지를 사용하면 포지션이 청산됩니다. 자본 효율성은 기존 금융보다 훨씬 낮습니다.

즉, 모두가 "부자 게임"을 하고 있습니다. 일반 사용자가 효율적으로 빌리고 빌려주는 것은 어렵고, DeFi의 성장 한계는 점점 더 분명해지고 있습니다. 3Jane은 일반적인 경로를 따르지 않고 신용 대출을 하는 새로운 방식을 직접 도입합니다. 이 프로젝트는 Coinbase로부터 전략적 지원을 받았으며, Plaid와 Credit Karma와 같은 유명한 금융 기술 회사의 지원을 받아 오프체인 데이터를 통합하고 규정 준수를 보장합니다. 기술 파트너인 Lagrange, Reclaim, CRED, EigenLayer도 힘을 합쳐 DeFi 분야에서 3Jane의 입지를 더욱 강화했으며, 개발 잠재력을 과소평가할 수 없습니다.

DeFi 신용 대출은 더 이상 귀하의 지갑을 "파괴"하지 않습니다.

3Jane은 더 이상 기존 DeFi 플랫폼에서 "100을 입금하고 50을 빌리는" 오래된 접근 방식을 따르지 않고, 대신 귀하의 신용 데이터를 기반으로 돈을 대출하며 대출 승인은 오프체인 알고리즘을 통해 이루어집니다. 신용을 어떻게 검증하나요? 온체인 자산, 은행 예금, 미래 수입, 신용 점수... 이 모든 것을 사용할 수 있습니다. 검증에 문제가 없다면 담보 없이 USDC를 직접 빌려 언제든지 사용할 수 있습니다.

3Jane의 기술적 아키텍처는 "탈출할 수 없음"을 보장합니다.

하지만 어떤 사람들은 이렇게 물을 수도 있습니다. 이게 그저 "담보 없이 돈을 빌리고 도망치는" 경쟁이 아닌가요? 걱정하지 마세요. 3Jane은 멍청이가 아닙니다. 이 솔루션은 제로 지식 기술(zkTLS)을 사용하여 온체인과 오프체인 신용 데이터를 연결하여 모든 대출인이 정확한 신용 평가를 받고 자격이 있는 경우에만 대출이 발급되도록 보장합니다. 자금 제공자는 3Jane의 기본 스테이블코인 USD3 또는 sUSD3를 주조하기 위해 USDC를 예치하고 특정 금액의 신용 위험을 감수하는 예금자입니다.

3Jane은 CredProtocol과 BlockchainBureau를 통해 귀하의 온체인 신용을 평가하고, EVM 체인에서의 대출, 청산, 코인 보유, 거래소 상호 작용 및 기타 동작을 종합적으로 분석하여 귀하가 양질의 사용자인지 아니면 고위험 플레이어인지 판단합니다. 이러한 채점 시스템은 DeFi 분야에서 널리 사용되어 왔으며, 위험 식별 기능은 비교적 신뢰할 수 있습니다.

3Jane은 체인 상 기록 외에도 ReclaimProtocol과 EigenLayer를 통해 Transunion, Equifax 신용 점수 및 CreditKarma 기록(신용카드 사용 내역, 연체 내역 등)을 얻을 수 있지만 이는 신용 조회 기록에는 영향을 미치지 않으며 사회보장번호를 제공할 필요가 없습니다. 이를 통해 온체인 데이터만 보는 것이 아니라 대출 신용에 대한 정보가 더욱 포괄적으로 제공됩니다.

3Jane은 온체인 + 오프체인 이중 신용 시스템을 사용하여 플레이어에게 "빌려주고 도망치는" 방식이 아닌, 정말 신뢰할 수 있는 사용자에게 대출이 제공되도록 보장합니다.

누군가가 정말로 지불을 거부하면 어떻게 되나요? 3Jane은 Plaid를 통해 사용자의 은행 계좌 데이터를 Ethereum 주소에 바인딩하여 최소한의 개인 정보를 제공합니다. 은행 데이터는 프로세스 전반에 걸쳐 암호화되며 상환 후 삭제될 수 있습니다. 아니면 채무 불이행이 발생하면 3Jane이 해당 부실 대출을 체인상에서 직접 경매하여 미국의 채무 회수 기관이 인수하게 됩니다. 이더리움 스마트 계약은 체인 외부 부채 징수에 대한 영구적이고 신뢰할 수 있는 약속을 보장하고, 변경 불가능한 불이행 기록을 남깁니다. 이 메커니즘은 회복 성공률을 높여줍니다.

어떻게 상환하나요?

3Jane의 상환 규칙은 기존 대출보다 훨씬 더 유연합니다. 매달 최소 금액만 상환하면 되고, 계산 방법도 매우 특별합니다. 두 가지 방법 중 낮은 방법을 선택합니다. 온체인 및 오프체인 자산과 현금 흐름이 대출 당시보다 증가한 경우, 이 증가된 가치에 따라 상환합니다. 자산 성과가 만족스럽지 않을 경우, 상환은 3Jane이 정한 원금상환비율 + 이자를 기준으로 이루어집니다. 재정 상황이 안정적이라면, 시장 변동으로 인해 갚을 수 없는 빚에 시달리지 않을 것입니다.

자산 가치가 하락하면 3Jane은 대출할 때 이러한 위험을 고려했을 수 있습니다. 하지만 유예 기간 내에 대출금을 갚지 못하면 연체 기간에 들어가게 되며, 이 기간 동안에는 추가 연체 이자가 부과됩니다.

한 문장으로 요약하자면, 상환 방법은 유연하지만, 빚을 갚지 못할 경우 피할 길이 없습니다!

미래에 대한 창립자의 통찰력

3Jane은 @_yakovsky가 설립했습니다. 그는 RibbonFinance(나중에 Aevo에 합병)에서 3년간 근무했으며, 처음에는 스마트 계약 엔지니어로 입사한 후 성장 전략으로 전향하고 2024년 4월에 퇴사하여 3Jane을 구축하기 시작했습니다. 현재 나머지 팀에 대한 배경 정보는 거의 없습니다.

원래 3Jane은 Base 네트워크에서 구축될 계획이었지만, 최신 백서에서는 유동성과 생태적 성숙도를 고려하여 Ethereum만 언급했습니다. @_yakovsky는 담보 없는 대출이 DeFi가 주류가 되는 데 중요한 열쇠라고 트윗했습니다. Ethereum이 진정한 "인터넷 네이티브 금융 시스템"이 되고 싶다면 은행 유동성에 대한 의존도를 없애고 기존 자산이 아닌 미래 가치를 사용하여 대출 시장을 지원해야 합니다. 이러한 개념은 Circle의 공동 창립자인 제러미 알레어(Jeremy Allaire)도 인식했으며, 이로 인해 3Jane은 DeFi 분야에서 더 많은 주목을 받게 되었습니다.

3Jane은 아직 초기 단계에 있으며 팀에 대한 정보가 거의 없지만 신용 대출 + 온체인 스테이블코인 + 오프체인 복구의 조합은 DeFi 생태계를 재편할 큰 잠재력을 보여줍니다. 창립자 @_yakovsky의 컨셉이든, Circle 공동 창립자 JeremyAllaire의 인지도이든, 이는 무담보 DeFi 대출 분야에 대한 시장의 기대를 보여줍니다.

하지만 결국 3Jane이 정말 이 모델을 작동시킬 수 있을까요? DeFi 대출의 신용 시스템이 시장의 시험을 견뎌낼 수 있을까요? 아니면 이것도 그저 암호화폐 시장을 강조하려는 또 다른 시도일까? 시간이 지나야 알 수 있을 거예요.

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