코인베이스의 자금세탁방지 개혁 제안: 혁신과 규정 준수의 균형

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코인베이스의 제안은 미국의 구식 자금세탁 방지 규정을 개혁하고, AI와 블록체인 분석과 같은 기술 혁신으로 엄격한 규정을 대체할 것을 주장합니다.

원문 제목: 코인베이스의 자금세탁방지 개혁 제안: 혁신과 규정 준수의 균형

원문 출처: 홍콩 자금세탁방지연합(HKAML)

최근 미국 최대 암호화폐 거래소 중 하나인 코인베이스는 수십 년간 시행되어 온 자금세탁방지(AML) 규정의 철저한 개혁을 요구하는 30페이지 분량의 정책 제안서를 미국 재무부에 제출했습니다. 제안서의 핵심 주장은 "악당이 혁신하면 선량한 사람도 혁신해야 한다"는 것이었으며, 암호화폐 업계 안팎에서 빠르게 광범위한 논의를 불러일으켰습니다. 코인베이스는 점점 더 복잡해지는 디지털 자산 범죄에 직면하여 단순히 법 집행을 강화하기보다는 기술 혁신에 더욱 의존해야 한다고 주장합니다. 금융 시스템의 건전성 유지에 오랫동안 헌신해 온 기관으로서, 홍콩 자금세탁방지연합(Hong Kong Anti-Money Laundering Alliance)은 코인베이스의 제안이 글로벌 자금세탁방지 시스템의 핵심 문제, 즉 규제 체계의 안정성과 효율성을 보장하고 위험 노출 확대를 방지하면서 금융 혁신을 촉진하는 방법을 다룬다고 생각합니다.

우리는 기술이 자금세탁 방지에 없어서는 안 될 동맹임을 인정합니다.

그러나 혁신을 수용하는 동시에 잠재적 위험을 신중하게 평가하고 "혁신"이라는 명목으로 핵심 규제 원칙을 약화시키려는 시도에 대해서는 경계해야 합니다. 본 글에서는 규제 관점에서 코인베이스의 제안의 합리성과 잠재적 위험을 분석하고, 홍콩의 글로벌 가상자산 규제 실무 경험을 결합하여 디지털 자산에 대한 향후 자금세탁 방지 노력의 균형을 모색합니다.

혁신의 양날의 검: 코인베이스 제안의 핵심 요구 사항과 잠재적 위험

코인베이스의 제안은 주로 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API), 인공지능(AI), 탈중앙화 신원(DiD) 및 영지식 증명(ZKP), 그리고 블록체인 기반 거래 분석(KYT)의 네 가지 주요 기술 혁신을 중심으로 구성됩니다. 코인베이스의 핵심 요구 사항은 이러한 혁신 기술을 도입하는 금융 기관의 규정 준수 부담을 줄이고 기술 적용을 장려하기 위해 "규제 안전항구(safe harbor)"를 마련하는 것입니다. 코인베이스는 답변 문서에서 "은행에 가서 신분증을 제시하고 계좌를 개설하던 시대는 이미 지났습니다... 기업이 온라인으로 신분증 사본을 수집하도록 요구하는 것은 신원 도용의 막대한 위험을 초래할 뿐만 아니라 많은 규정 준수 자원이 필요합니다."라고 명시적으로 밝혔습니다. [1] 이러한 관점은 디지털 시대의 금융 서비스 현실을 반영합니다. 그러나 "안전항구"를 마련하려면 매우 신중하고 명확한 조건이 필요합니다. 기준이 너무 관대하면 다음과 같은 위험이 발생할 수 있습니다.

홍콩 사례: 신중한 규제를 통한 혁신 선도

전 세계적인 가상자산 규제 흐름 속에서 홍콩은 신중하고 미래지향적인 방향을 선택했습니다. 2023년 6월 1일부터 홍콩은 가상자산 서비스 제공업체(VASP)에 대한 의무적 허가 제도를 공식적으로 시행하여 모든 중앙집중형 암호화폐 거래 플랫폼을 증권선물위원회(SFC)의 포괄적인 규제 대상에 포함시켰습니다. 이러한 체계는 혁신을 추구하는 과정에서 규제의 확실성과 엄격성을 희생하지 않았으며, 전 세계에 귀중한 모범 사례를 제공했습니다.

코인베이스가 추구하는 "안전항구"와는 달리, 홍콩의 규제 철학은 "동일한 사업, 동일한 위험, 동일한 규칙"입니다. 즉, VASP가 사용하는 혁신적인 기술과 관계없이 고객 실사(CDD), 지속적인 거래 모니터링, 의심 거래 보고(STR), 그리고 금융활동기구(FATF)의 "트래블 룰" 준수를 포함한 핵심적인 자금세탁방지(AML/CFT) 의무를 엄격하게 이행해야 합니다.

홍콩 증권선물위원회(SFC)는 규제 체계에서 신기술을 도입하는 VASP가 규제 기관에 해당 기술의 신뢰성, 보안성 및 규정 준수를 입증하고 건전한 거버넌스 및 감독 메커니즘을 구축해야 한다고 명시하고 있습니다. 예를 들어, 거래 모니터링에 AI를 사용하는 경우, 플랫폼은 규제 기관에 알고리즘의 논리를 설명하고, 그 효과를 검증하며, 최종 결정에 대한 책임을 질 수 있어야 합니다. 이러한 접근 방식은 혁신을 저해하는 것이 아니라, 혁신을 책임감 있는 방향으로 유도하는 것입니다. 결론: 책임 있는 혁신을 향하여 코인베이스의 제안은 전 세계 규제 기관에 경종을 울리고 있습니다. 빠르게 진화하는 디지털 자산 부문에서 구식 관행에 집착하는 것은 실제로 규제의 비효율성을 초래할 수 있습니다. 우리는 자금세탁 방지 활동의 효율성과 정확성을 향상시키기 위해 기술을 활용하는 것을 지지합니다. 그러나 자금세탁 방지의 핵심 원칙인 고객알기제도(KYC), 위험 평가, 행동 모니터링은 기술의 외피로 인해 훼손되어서는 안 됩니다. 우리는 자금세탁 방지 시스템 개혁이 다음 원칙을 준수할 것을 촉구합니다. 1. 기술 중립성, 위험 기반 접근 방식: 규제는 금융 활동이 구현되는 기술적 형태가 아닌 금융 활동 자체에 내재된 위험에 초점을 맞춰야 합니다. 기존 은행과 암호화폐 플랫폼 모두 위험 수준에 상응하는 규제를 받아야 합니다. 2. "안전항구"에 의존하지 않고 명확한 책임 소재: 금융기관은 자금세탁 방지 의무 이행에 대한 주된 책임을 항상 져야 합니다. 규제 기관은 지침을 제공할 수 있지만, 핵심 책임을 면제하거나 완화하기 위해 모호한 "안전항구"를 설정해서는 안 됩니다. 3. 국제 협력 강화 및 규제 공백 해소: 코인베이스가 지적했듯이, 규정을 준수하지 않는 해외 기관은 상당한 위험 요소입니다. 각국의 규제 기관은 FATF와 같은 국제기구와의 협력을 강화하여 국경 간 자금세탁 행위를 공동으로 방지해야 합니다.홍콩 자금세탁방지연합(Hong Kong Anti-Money Laundering Alliance)은 글로벌 디지털 자산 규제의 최신 동향을 지속적으로 면밀히 모니터링하고, 업계 및 규제 기관과 긴밀히 협력하여 혁신을 수용하는 동시에 위험을 효과적으로 완화하는 건강한 금융 생태계를 조성할 것입니다. 혁신과 규정 준수 간의 신중한 균형을 통해서만 디지털 자산 산업이 지속 가능한 미래를 달성할 수 있다고 믿습니다.

참고문헌

[1] Coinbase. (2025년 10월 17일). 디지털 자산과 관련된 불법 활동을 탐지하는 혁신적인 방법에 대한 재무부 RFC에 대한 응답.https://assets.ctfassets.net/sygt3q11s4a9/2JiDDSZgdu1zwNlwkLgE24/12b9465b1b96198a702288555713dbd3/Coinbase_Response_to_Treasury_RFC_on_Innovative_Methods_To_Detect_Illicit_Activity_Involving_Digital_Assets__1_.pdf