원문 제목: 에이전트들은 관광객처럼 지불할 것이 아니라 현지인처럼 지불할 것
원문 저자: Sam Broner, a16zcrypto
번역: Peggy, 블록비츠

편집자 주: AI 에이전트가 보조 도구에서 임무를 자율적으로 수행할 수있는 "디지털 실행자"로 진화함에 따라, 지불 시스템도 변화하고 있습니다. 과거 인터넷 거래는 주로 "사용자 클릭-체크아웃-지불" 소매 프로세스를 중심으로 진행되었지만, 에이전트 시대에는 거래의 주체가 더 이상 사람만이 아니라 연속적으로 작동하고 장기적인 협력 관계를 구축할 수있는 지능형 시스템입니다.

본문에서는 이를 비유적으로 설명하였습니다: 에이전트는 각각의 일시적 결제가 아닌 안정적인 공급 업체 관계, 신용 및 사전 협의된 비즈니스 조건을 통해 거래를 완료하는 "현지인"과 같습니다. 이 모델에서는 전통적인 카드 결제를 중심으로 한 결제 시스템이 거래의 일부만을 담당할 수 있으며, 스테이블코인과 같은 프로그래밍 가능한 지불 도구가 새로운 지불 시나리오에서 더 중요한 역할을 할 것으로 예상됩니다.

아래는 원문입니다:

시장에 들어가면 관광객이라면 자주 볼 수 있는 풍경을 볼 수 있습니다: 사람들이 이리저리 다니며 상품을 둘러보고, 가격을 비교하고, 시식을 하며 시도하는 것을 볼 수 있으며, 점주와 흥정하며 현금을 꺼내거나 카드를 통해 거래를 완료합니다. 보이는 바로 그 순간마다가 독립적인 거래인 것처럼 보입니다. 즉각적인 협상, 신뢰는 현금이나 카드를 통한 즉시 결제를 통해 이루어집니다.

하지만 실제로 대부분의 거래는 이런 식으로 이루어지지 않습니다.

자세히 살펴보면 시장에는 더 많은 현지인들이 있음을 알 수 있습니다. 그들은 명확한 목적으로 익숙한 상인에게로 향합니다. 식당 주인은 익숙한 정육점 주인, 어부, 농부를 찾아가며; 재단사는 수선공, 직조공, 장인을 찾아갑니다. 그들 사이에 흥정을 거의 하지 않으며, 많은 거래는 심지어 대금 결제로 직접 처리됩니다.

에이전트가 결제를 어떻게 할지 논의할 때 자주 모든 것을 관광객의 시각에서만 생각합니다. 그러나 에이전트의 행동은 오히려 현지인과 비슷합니다.

에이전트와 인간의 차이, 즉 무한 복제, 자원 할당의 유연성, 시작 비용이 거의 제로에 가깝다는 것은 소수의 에이전트가 특정 영역에서 우위를 점할 수 있다는 것을 의미합니다. 미래에도 에이전트를 구축하는 장벽이 지속적으로 낮아지더라도, 관계 네트워크, 파트너십 및 신뢰 메커니즘은 경험 품질을 결정하는 핵심 요소로 남을 것입니다.

주도적인 에이전트는 관광객식 결제 채널을 필요로하지 않습니다; 그들이 필요로 하는 것은 공급 업체 관계, 사업 자금 및 신용 한도입니다.
에이전트는 "관광객"으로 (즉, 사용자로) 거래를 완료합니다.

그렇다면 이러한 모델은 어떤 모습으로 나타날 것인가요?

에이전트가 기업과 유사한 플랫폼으로 진화함에 따라, 해당 지불 모델은 소매 금융망에서 사전 협의된 B2B 조건 및 신용 시스템으로 전환될 것입니다. 그러나 기존의 지불 인프라는 이러한 요구를 충족시키기에는 미흡합니다.

이것은 안정화폐와 같은 새로운 세대의 지불 네트워크에 기회를 제공합니다. 그러나 전제 조건은 기업가가 새로운 지불 시나리오를 중심으로 솔루션을 개발할 수 있어야 한다는 것입니다. Agent 지불, 스트리밍 지불, 고주파, 소액, 글로벌화된 상업 거래와 같은 것들을 예시로 들어볼 수 있습니다.

이 문서는 이 견해를 세 가지 측면에서 탐색할 것입니다: 첫째, Agent와 인간 사이의 주요 차이점은 무엇이며, 이러한 차이점이 미래의 지불 모델을 어떻게 형성하는지; 둘째, 기존의 지불 시스템이 Agent의 요구를 충족시키기 어려운 이유; 셋째, 미래의 경쟁에서 승리하기 위해 새로운 세대의 지불 인프라가 가져야 하는 능력은 무엇인지에 대해 데이터를 제공할 것입니다.

Agent와 인간의 차이

Agent 및 지불에 대한 이해를 위해 두 가지 질문에 대한 답변이 필요합니다:

1. Agent의 행동은 개인과 보다 유사한가요, 아니면 기업과 보다 유사한가요?

2. Agent의 결정은 단기 거래를 더 강조하는가요, 아니면 장기적인 협력을 더 강조하는가요?

답은 다음과 같습니다: Agent는 기업과 보다 유사하며, 장기 관계를 구축할 것입니다.

에이전트는 종종 더 큰 비즈니스 시스템에 기반한 "경량 인스턴스"로 구축됩니다. 예를 들어, 대형 여행 플랫폼이 지원하는 "스마트 가이드 Agent" 또는 기존 공급망에서 지역 시장 요구에 맞게 조정된 가맹 사업자 등이 있습니다.

왜 Agent가 기업처럼 행동할까요?

첫째, 우수한 경험은 대개 사전 설계에 의해 제공되며, 현장에서의 협상이 아닙니다.

사용자들은 자신의 Agent가 체크아웃 단계에서 비교를 시작하거나 판매자에게 연락하거나 조건을 재협상할 필요가 없기를 원하지 않습니다. 이상적인 Agent는 이미 이러한 작업을 완료해야 합니다: 어떤 공급업체가 신뢰할 만하며, 가격이 이미 합의되어 있으며, 거래를 직접 완료할 수 있습니다.

이것은 일회성 거래가 아닌 상업적 관계입니다.

사실, 인간 사회에는 이미 이와 유사한 모델이 존재합니다. 여행 대리점, 문학 에이전트, 연예인 매니저, 시계 판매 대리점, 부동산 에이전트 등은 모두 "에이전트"에 속합니다. 이러한 대리인들은 출판사, 제작사, 시계 유통업체 또는 대출 기관과 장기적인 협력 관계를 구축하며, 각 거래가 이러한 기반이되어 맞춤화됩니다.

둘째, 에이전트는 무한히 복제될 수 있지만, 규모 있는 기업의 이점은 복제할 수 없습니다.

가장 성공적인 에이전트들은 규모로 인해 얻는 이점을 활용합니다: 더 낮은 컴퓨팅 비용, 더 유리한 공급업체 가격, 더 통합된 시스템, 더 안정적인 기술 구성품

규모는 규모를 계속 강화시킵니다. 매년 백만 장의 항공표를 예약하는 여행 에이전트는 항공사들로부터 받는 조건이, 단지 열 장의 항공표를 예약하는 에이전트보다 우수할 것입니다.

이러한 경향이 이미 나타났습니다. Shopify, Amazon, Expedia 등의 플랫폼과 협력 관계를 구축할 수 있는 사용자 배포 능력을 갖춘 제품은 ChatGPT와 같은 제품뿐입니다. 소규모 스타트업은 종종 자동화된 브라우저나 역방향 API와 같은 것에 의존해야하며, 동시에 소매 수준의 비용 구조를 감당해야 합니다.

이것은 왜 결국 에이전트가 중앙화로 나아가거나 적어도 대부분의 에이전트가 대형 플랫폼 위에서 구축될 것인가에 대한 질문입니다.

에이전트 자체는 개발하기 매우 쉽지만, 경제 법칙은 각 수직 분야에서 궁극적으로 몇 안 되는 핵심 에이전트가 나타날 것이며, 그들은 깊은 공급업체 관계를 가지고 이윤을 활용하여 경험을 지속적으로 최적화할 수 있을 것입니다.

한편, 수직 분야의 전문 에이전트들은 사용자측 에이전트와 협력하여 더 풍부한 서비스를 제공할 수 있습니다.

두 종류의 결제 관계

만약 에이전트의 행동이 기업에 더 가깝다면, 두 종류의 결제 관계를 설계해야 합니다: 사용자→에이전트; 에이전트(또는 에이전트 플랫폼)→공급업체

사용자는 에이전트에게 수수료를 지불하며, 여러 가지 방식을 통해 이루어질 수 있습니다: 구독 요금, 작업별 요금, 신용 한도, 에이전트에게 사용자 계정 사용 권한 부여

한편 에이전트는 공급업체에 B2B 조건에 따라 지불합니다. 예를 들어, 사전 협의된 가격, 대량 할인, Net-30 송장, 하부 에이전트 결제 등이 있습니다.

현재 기업 지출 구조를 보면, 에이전트는 가끔 소매 결제 채널을 사용하지만, 이는 전체 비용 구조의 작은 부분에 불과합니다.

사실, 이는 오늘날의 신용 카드 시스템과 매우 유사합니다. 신용카드 발급기관은 소비자와 소매 관계를 구축하여 리스크를 감당하고 신용 및 보상을 제공하며; 결제 기관은 상인과 상업적 관계를 구축하여 거래를 완료하기 위해 요율 협상, 규모화된 결제 및 운영 자금을 제공합니다.

에이전트와 신용카드: 겉으로 보기에 일치

많은 사람들이 신용카드가 에이전트에게 매우 적합한 결제 도구라고 생각합니다.

그 이유는 다음과 같습니다: 글로벌로 널리 허용되며 20에서 1000달러까지의 거래 범위에 사용되며 내장 분쟁 및 환불 메커니즘이 있으며 월별 청구서를 제공하며 월간 청구서는 특히 사용자가 자신의 지출 상황을 이해하는 데 도움이 됩니다.

미래에는 에이전트가 어린이와 iPad를 "의도하지 않은 청구"의 주요 원천으로 대체할 때 이러한 측면이 더욱 중요해질 수 있습니다.

그러나 현실에서 두 가지 문제가 있습니다: 1. 신용카드 기술은 실제로 에이전트 시나리오에 적합하지 않습니다. 2. 신용카드의 요금 체계는 산업을 전형적인 "혁신자의 궤별"로 이끕니다.

신용카드 기술 업그레이드 난제

거의 모든 신용카드 시스템은 사람이 참여하는 것을 기본으로 가정합니다: 인간 승인, 사용자 인터페이스 상호 작용, 전통적인 결제 유형 (일회성 또는 구독)

Stripe Link, Visa 3D와 같은 가상 카드 기술은 15년 이상의 발전을 거쳐 점차 성숙해졌습니다. 그러나 에이전트의 발전 속도는 지불 인프라 업그레이드 속도보다 훨씬 빠릅니다. 수천 개의 PSP, POS 시스템, 상인 백엔드 및 클라이언트 인터페이스는 짧은 시간 내에 적응하기 어렵습니다.

신용카드가 극단적인 결제 시나리오를 처리할 수 없음

예: 에이전트가 실시간 스트리밍 지불로 해시파워 공급 업체에 지불을 하거나, API 호출을 위해 소액 수수료를 지불하는 경우, 이러한 거래는 신용카드를 통해 어렵게 완료될 수 있습니다.

이유는 매우 간단합니다: Visa는 1센트 미만의 거래를 지원하지 않으며, 신용카드 경제 모델은 약 30센트의 고정 수수료에 의존합니다.

기술적으로 Visa는 소액 결제를 지원할 수 있지만, 이는 직접적으로 비즈니스 모델에 타격을 입힐 것입니다. 더욱 복잡한 것은, 신용카드의 결제 시나리오가 종종 신용카드의 전통적인 금액 범위를 벗어난다는 것입니다. 예를 들어, 초기 에이전트 시나리오 중 많은 것이 API 서비스 수수료를 포함하는데, 이러한 비용은 환불하기 어렵고 재판매하기 어렵습니다. 신용카드는 여전히 기능을 발휘할 수 있지만, 혁신자의 궤별은 종종 기존 시스템의 변화 속도를 제한합니다.

전통적인 결제는 여전히 역할을 합니다

에이전트 플랫폼이 기업과 유사한 체계로 진화하면 대부분의 고빈도 지출은 B2B 조건으로 처리될 것입니다: 송장, Net-30, 할인, 신용 한도

이러한 모드에서는 "지불 네트워크" 자체가 핵심이 아닙니다. 결제는 전신, ACH 또는 일괄 이체를 통해 이루어질 수 있습니다. 전통적인 결제는 성숙한 비즈니스 관계에서 여전히 효과적입니다. 그러나 에이전트는 이러한 환경에만 존재하는 것은 아닙니다.

에이전트가 급속하게 등장하고 있으며, 이들은 종종 전통적인 결제 효율이 가장 낮은 시나리오에서 실행됩니다: 초기 제휴 관계, 국제 송금, 복잡한 조정, 새로운 형태의 에이전트-벤더 모델, 즉시 결제, 마이크로 대출

이러한 시나리오에서 스테이블코인은 더 나은 결제 도구입니다. 더 중요한 것은, 프로그래밍 가능한 통화 상에서 새로운 기능을 구축하는 것은 전통적인 결제 인프라보다 훨씬 쉽습니다.

한 번 스테이블코인을 기반으로 한 새로운 비즈니스 관계가 구축되면, 이러한 관계는 종종 장기간 유지됩니다. 시간이 지남에 따라, 스테이블코인의 결제 시스템 내 비중은 지속적으로 증가할 가능성이 매우 높습니다.

새로운 결제 기술의 기회

스테이블코인은 본질적으로 새로운 금융 플랫폼입니다.

다음과 같은 특징을 갖고 있습니다: 더 빠름, 더 낮은 비용, 전 세계적으로 사용 가능, 고품질 유동성 자산 1:1로 지원됨

보다 중요한 것은, 스테이블코인은 프로그래밍 가능합니다. 중재, 청구서, 신용, 예치 및 조건부 결제와 같은 기능은 모두 동일한 시스템 내에서 유연하게 구현할 수 있습니다.

은행이나 신용 카드와 비교할 때, 스테이블코인 결제는 더 쉽게 통합될 수 있습니다: API, 데이터베이스, 에이전트 정산 프로세스

이는 조정, 승인 및 시스템 통합 프로세스를 크게 간소화하며, 에이전트 비즈니스 생태계를 구축 중인 창업가들에게 매우 중요합니다.

경제 모델적으로, 스테이블코인은 신용카드의 양 끝에서의 효율성 문제를 해결합니다: 최소 30센트의 수수료가 없으며, 대액 송금이 교차이체 수수료에 의해 침해받지 않습니다.

따라서, Agent 당 초당 0.001달러의 결제력 비용인 경우나 기업이 5만 달러의 공급업체 청구서를 정산해야 하는 경우 모두 동일한 결제 네트워크를 사용할 수 있습니다.

더 많은 스테이블코인 인프라 구축

한 가지 일반적인 의문은: 스테이블코인의 입출금 비용이 높다는 것입니다.

「관광객」에게는 실제로 문제가 될 수 있습니다. 그러나 사용자가 에이전트를 "가이드"로 활용할 때, 이 마찰은 신속하게 줄어듭니다.

에이전트는 사용자가 자금 교환을 완료하도록 돕고 필요한 거래만 수행하여 비용을 절약할 수 있습니다. 그리고 청구서 및 중재 메커니즘을 더하면, 우리는 완전한 시스템에 가까워집니다.

다음과 같은 시나리오를 상상할 수 있습니다: 사용자가 백화점을 돌아다니며 여러 브랜드의 제품을 선택하고, 마지막으로 한 번의 체크아웃만 필요합니다. 백화점 백오피스는 자금을 각 상인들에게 분배하고, 에이전트도 유사한 패턴이 필요합니다. 사용자가 본격적으로 보는 것은: 「당신의 Agent가 항공표를 예약하고, 호텔을 예약하고, 차를 렌트하려 합니다.」이고 독립적인 세 개의 체크아웃 과정이 아닙니다.

에이전트 플랫폼은 공급 업체 관계를 담당하며 사용자는 거래 의도를 확인하기만 하면 됩니다.

맺음말

에이전트는 관광객처럼 결제를 하지 않습니다. 그들은 관계, 신용 및 장기 협력을 통해 거래를 완료하는 지역 주민처럼 작동합니다. 이는 미래의 진정한 지불 규모가 카드 스와이프가 아닌 미리 협의된 B2B 조건으로 이루어질 것을 의미합니다.

그러나 현재는 중대한 창문기에 있습니다. 에이전트가 출현하고 창업가들이 사용 가능한 결제 도구를 필요로 하는 동안입니다.

신용카드는 아직 준비되지 않았습니다. 소액 지불 비용이 높고 조정이 복잡하며 기술적 부채가 무겁고 인력 주도적 리스크 관리에 의존하기 때문입니다.

그러나 스테이블코인은 이미 준비가 되어 있습니다. 그들은 프로그래밍 가능하며 글로벌화되어 통합하기 쉬우며 첫날부터 에이전트 지불을 지원할 수 있습니다.

지불 관계는 매우 경로 의존적입니다. 새로운 비즈니스가 스테이블코인 위에 구축되면 그들은 종종 장기적으로 계속됩니다. 앞으로 수년 동안, 생태계가 성숙되고 자금 유동성 마찰이 감소함에 따라, 일부 스타트업은 이 기반 시설 주위에 새로운 능력을 구축할 것입니다: 청구 시스템, 중재 메커니즘, 신용 시스템, 일괄 승인 및 시스템 간 상호 운용성.

새로운 결제 시대는 아마도 여기에서 시작될 것입니다.

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